一般来说，随着社会的进步，物资总量的丰富，对应的货币必须要增加。就比如，货物增加了十份，那么货币也要增加为十块，如此才能对应一块货币买一份货物，保持正常的兑换关系。

可要是货币没有相应增加的话，那一块货币就等于买十分货物（这个买也可以理解为对应关系），相当于货币的价值其实提高了十倍，这是有问题的，就是货币增值。

而明末就存在这种货币增值问题！

因为大明的银矿，甚至包括铜矿全都稀少，而大明经过两百多年的发展，其实已经相当繁荣，社会上的货物总量已经较开国之初增加了很多倍。

原本的时候，大明通过对外贸易，货物输出给欧洲各国还有倭国等国，换来了很多白银。可以说，当时全世界的白银都在流入大明，使得大明的货币还勉强跟上货物的增加，并没有让货物和货币发生严重失调的现象。

可是到了大明末期的时候，倭国开始闭关锁国，禁止和外部交易，就减少了白银的流出。而欧洲开始了三十年战争，各国之间开始打得你死我活，军费激增，因此都限制了白银外流。

这两种原因之下，流入大明的白银就急剧减少，顿时就引起了大明货物和白银的比例失调。

另外，还有传统的原因，就是大明官绅，包括普通百姓喜欢把赚来地银子都藏在地窖里，并不用在市面上的流通。因此就更是加剧了货物和白银比例的失衡。至于地区间地白银数量的失衡，比如江南白银多，西北白银少这种就更不用说了。

如此一来，一个严重的问题就产生了。

举个例子，朝廷规定一亩地收税一两银子。以前的时候，农民卖掉一半的粮食就能兑换一两银子，然后交税，自己还能留下一半的粮食。可是如今，因为货物和银子的比例严重失调，农民卖掉一半的粮食根本就不能兑换到一两银子，那就只能继续卖粮食来凑够交税的银子。

于是，就悲剧了。

货物和银子比例失调越厉害的地方，也就是银子越稀缺的地方，农民有可能把所有粮食卖了都不够交税的一两银子。那接下来，要么卖其他东西来凑，然后自己还饿肚子，要么不种田，逃离家乡来逃避田赋。不管是那种方式，都会造成社会地动荡。

这种情况，还是风调雨顺，假设每亩所收的粮食没有减产，而且也没有贪官污吏从中刁难作梗的情况下。就只是因为货币地经济关系发生了变化，都能引发社会的动荡。

如果加上明末的小冰河时期，还有明末烂透了的吏治问题，就更是加剧了农民的负担，压根就没法活下去，明末的乱局，就不可避免地从西北开始乱了起来。

当然了，在这个时代，还没有人认识到，只是货币的关系，就严重影响了大明的社会稳定。相对于这种后果来说，平常用实物货币的不方便，倒还是其次的了。

因此，崇祯皇帝觉得，银行必须要成立，纸币必须要发行，这是中兴大明最为重要的手段之一。