别要相信青苗法，既然敛财，下面官吏怎么可能将贷款发放到那些还不起的百姓手中？

因此银行主要职责明确为敛财，便民只是辅。

经营方式还是通过出卖契股形式，官府与私人联手经营。不能官府一手主办，又不知道变成什么，一旦全国实施，需要大量的官吏，加重了冗官。也不能让私人经营，会变得很黑心。

官私合营，依然会有弊端，现在郑朗没有看到。

即便看到，做到的仅是矫正，任何事物不可能没有负面作用，避免不了。

豪强加入，会带来充足资金，换取一部豪强的支持，没有这些精英集团的支持，任何变法都会象空中楼阁，海市蜃楼，最终会失败。甚至在开始之初便为朝廷敛得一些钱帛。

盈利分成两部分，一部分是异地取款，宋朝一些钱坊有了这种经营形式，收费太高。若压在百取其二三上，会有许多商人因为流动资金的需要，进行兑换。钱帛的押送会产生浪费，但只要赚取其中百分之一的纯收入，也会很可观。关健它给了商人便利。看看古代小说，有多少小说写了商人带着财产露白，半路被害的内容。若有了此举，商人财产便不会露白，安全也有了保障。

二是发放贷款。存款不收费用，也不会给利息。以固定资产，如田契、房产、贵重物品抵押，申请贷款。利息分成三种，救急之需，比如父母重病，需要医药费，有功将士与大臣的后裔，等等，年息最轻，为十取一。农民青苗不接时的贷款，农业是国家根本所在，十取一成五。至于无地无宅的百姓，那是无辄了。变相的鼓励百姓保留田地，不要苟且地将田地带入大户人家，逃避国家税务。再说想救，也救不了。一旦放开贷款，无论怎么经营，也会产生坏账呆账，甚至根本就没有贷到百姓手中，让官吏借用名额私吞。第三种便是商业性的融资，年息十取二。

“行知，钱柜主、当铺主与高利贷会反对啊。”

“所以官私合营，让他们加入，救急之需，收取一些利息，即便夫子在世，也会提倡。若是为了敛财，趁机让百姓荡家破产，安道兄，你认为做得对吗？”

“若是这样说，倒不错。”

“难啊，高利贷商人让百姓荡家破产，士大夫也只是说说闲话，那与朝廷无关，一旦朝廷主动进入。全国那么大，总会产生一些不必要的纠纷，士大夫认为官府与民争利，会有什么影响？”

“不会，官府进入是救民于水火，就是有一些不好的事发生，总比高利贷商人鱼肉百姓后果好得多。”

“安道兄，你再想一想……”

不说闲话，不弹劾才怪。为了权利之争，黑白颠倒，是官场上常有之事！

“它的性质主要是替政府敛财，其次是急人之需，便民，可如安道兄弟所说，虽鼓励豪强以契股进入，收益也会比他们原先那种敛财方式下降，心中有没有怨言？”